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農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好地服務(wù)“三農(nóng)”，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度，需要持續(xù)“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”。

政策指南張煒

據(jù)中國銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2022年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模達(dá)1219億元，較上年同比增長24.90%。由此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入超過責(zé)任保險(xiǎn)，成為財(cái)險(xiǎn)公司第三大險(xiǎn)種。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是有效分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，是惠農(nóng)促共富的重要舉措，對(duì)保障糧食安全、重要農(nóng)產(chǎn)品供給和農(nóng)民收益，推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展、鄉(xiāng)村振興等具有重要作用。近年來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展取得顯著成效，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入呈現(xiàn)快速增長，2019年、2020年、2021年分別為672億元、815億元、976億元，其間增速明顯超過同期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)增長。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障從2012年的0.9萬億元增長至2021年的4.7萬億元，近10年年均增長率為20.2%。

中國銀保監(jiān)會(huì)2022年10月披露的數(shù)據(jù)還顯示，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保主要農(nóng)作物面積達(dá)到21億畝，約占全國播種面積的84%，承保農(nóng)作物品種超過210種，基本覆蓋我國主要糧食作物和糖料、油料、生豬等主要大宗農(nóng)產(chǎn)品，為服務(wù)國家糧食安全和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供了重要保障。

推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策在不斷完善。2022年出臺(tái)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理辦法》進(jìn)一步規(guī)范了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管，切實(shí)保障投保農(nóng)戶權(quán)益，還順應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最新發(fā)展趨勢(shì)，增加了線上化、科技賦能、信息安全等有關(guān)條款。2023年1月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)印發(fā)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》，是保險(xiǎn)業(yè)首次從行業(yè)自律層面制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的產(chǎn)品開發(fā)指導(dǎo)性文件，覆蓋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)全過程，可為產(chǎn)品開發(fā)提供較為詳細(xì)的指導(dǎo)。

我國已成為全球最大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，但做大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“蛋糕”，持續(xù)推動(dòng)提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”能力的任務(wù)依然艱巨。2019年9月，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等4部門印發(fā)的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出，到2030年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)提質(zhì)增效、轉(zhuǎn)型升級(jí)，總體發(fā)展基本達(dá)到國際先進(jìn)水平，實(shí)現(xiàn)補(bǔ)貼有效率、產(chǎn)業(yè)有保障、農(nóng)民得實(shí)惠、機(jī)構(gòu)可持續(xù)的多贏格局。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主，而我國針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼無法做到覆蓋全部的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。由中國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理研究會(huì)、中華聯(lián)合保險(xiǎn)集團(tuán)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心等單位共同編制的《中國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展報(bào)告2022》指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面不夠和特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)覆蓋率低，糧食產(chǎn)品保險(xiǎn)地方配套壓力大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)收保費(fèi)問題突出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營成本高，大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未建立。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好地服務(wù)“三農(nóng)”，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度，需要持續(xù)“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”。從基層的呼聲來看，期盼適度擴(kuò)大中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼險(xiǎn)種范圍，將規(guī)模大、特色強(qiáng)的地方農(nóng)產(chǎn)品納入補(bǔ)貼范圍，提高保險(xiǎn)普惠程度。

從相關(guān)省份的做法來看，“擴(kuò)面”方面，在主要險(xiǎn)種保持較高覆蓋率的基礎(chǔ)上，通過整合地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種、優(yōu)化保險(xiǎn)方案、實(shí)施以獎(jiǎng)代補(bǔ)政策等措施，提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率�！霸銎贰狈矫�，在原有的中央財(cái)政補(bǔ)貼主要作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大保險(xiǎn)品種，各級(jí)財(cái)政給予較高比例的保費(fèi)補(bǔ)貼�！疤針�(biāo)”方面，在不增加農(nóng)戶負(fù)擔(dān)的基礎(chǔ)上，提高保障水平。例如，南方有的省將水稻種植保險(xiǎn)的保額由原來的每畝400元提高到每畝500元，費(fèi)率保持3%不變。同時(shí)，通過引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，在相關(guān)險(xiǎn)種保費(fèi)不變的基礎(chǔ)上，提高保額，讓農(nóng)戶實(shí)實(shí)在在受惠。

值得注意的是，一些中西部省份是農(nóng)業(yè)大省，但地方財(cái)政難以匹配農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼資金，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模受限。做大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“蛋糕”，要解決好地區(qū)間發(fā)展不平衡的問題，財(cái)政補(bǔ)貼政策可適當(dāng)對(duì)中西部地區(qū)有所傾斜。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”，不僅僅要提高保險(xiǎn)覆蓋面，還要推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)能力建設(shè)，不斷延伸農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鏈條。